В России заработал закон о цифровом рубле. Что это такое и в чем его плюсы
1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле, который стал третьей формой национальной валюты наравне с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой цифровой код, который хранится в электронном кошельке. Подробнее — в материале RTVI.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль представляет собой цифровую версию рубля. Эмитент — Банк России. Цифровой рубль не призван стать заменой других форм рубля и абсолютно равнозначен наличному и безналичному рублю.
В отличие от безналичных денег, которые хранятся на счетах в банках, цифровые рубли будут храниться в электронных кошельках в ЦБ. Расплатиться ими можно будет через мобильные приложения.
Финансовый аналитик майнинговой компании BitRiver Владислав Антонов в беседе с RTVI пояснил, что внедрение цифрового рубля может начаться с выплат зарплат госслужащим и бюджетникам. В 2017 году так вводились в оборот карты «Мир» (российский аналог Visa и MacterCard).
Министр финансов России Антон Силуанов в апреле говорил, что планов в ближайшее время переводить бюджетников на зарплату в цифровых рублях нет.
«Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт, то там начали с госслужащих. Там как эксперимент заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы», — отметил тогда министр.
По словам Силуанова, цифровой рубль — «дело будущего», цифровая валюта развивается по всему миру.
Над национальными цифровыми валютами работают более 30 центробанков. Дальше всех в этом деле продвинулись Китай и Швеция. Китай выплатил первые зарплаты в цифровых юанях еще в 2021 году. США несколько отстают в вопросе запуска цифрового доллара, а Евросоюз находится на стадии разработки законодательной базы для цифрового евро.
Преимущества цифрового рубля
Основным преимуществом цифрового рубля является его безопасность. За сохранность цифрового актива отвечает Центробанк. Как пояснял RTVI коммерческий директор Intelion Data Systems Антон Гонтарев, сводится к нулю риск потери средств в случае банкротства коммерческих банков.
По задумке ЦБ, платежи цифровым рублем будут самыми дешевыми. Банки взимают комиссии и устанавливают лимиты на переводы, не оставляя клиентам выбора — люди вынуждены распоряжаться своими средствами по правилам банка. ЦБ установит единые тарифы платежей в цифровых рублях вне зависимости от того, в каком банке обслуживается клиент.
Бизнес сможет экономить на комиссиях банкам. ЦБ обещает установить тарифы за оплату товаров и услуг цифровым рублем не более, чем в системе быстрых платежей (СБП) — 0,4-0,7%. По подсчетам аналитиков консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России), торговые сети будут экономить не менее 80 млрд руб. в год от снижения эквайринговых комиссий.
Цифровые рубли можно будет «запрограммировать» только на определенные траты и невозможно будет применять для теневых операций. Виртуальные кошельки будут именными, а сам цифровой рубль токенизирован. Он будет хранить данные о предыдущих держателях, что позволит отслеживать мошенничество. Государство сможет лучше контролировать трату бюджетных средств, а пособия на детей в цифровых рублях можно будет тратить только на продукты и детские товары.
Можно будет заключать безопасные сделки (смарт-контракты). По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора. К примеру, продавец квартиры получит оплату, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца.
Можно будет платить без доступа к интернету. Как отмечала зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, есть территории, где интернета нет или он плохо работает. Для офлайн-расчетов в труднодоступных регионах ЦБ запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве. По словам коммерческого директора Intelion Data Systems Антона Гонтарева, перевод средств «будет выглядеть как своего рода передача файла другому пользователю».
В условиях западных санкций цифровой рубль в перспективе облегчит трансграничные расчеты, заявляла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Будет необходимо интегрировать платформу цифрового рубля с платформами цифровых валют других стран и международных объединений. SWIFT в этом случае не будет нужен.
Недостатки цифрового рубля
Цифровые рубли невыгодно хранить на счетах. В отличие от банков, ЦБ не будет начислять проценты на остаток и кэшбек. Хранить деньги в цифровых рублях, а не на депозитах в банках — значит из-за инфляции постоянно терять часть накоплений.
Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится. Кроме того, нельзя будет брать кредиты в цифровых рублях.
Влияние на банки
Внедрение цифрового рубля снизит прибыль банков от комиссий и их роль в финансовой системе, отмечал Moody’s. По подсчетам компании «Яков и партнеры», после внедрения цифрового рубля российские банки могут ежегодно терять по 50 млрд руб. Клиенты могут остаться без кешбэка за покупки, так как он выплачивается из дохода банков от безналичных платежей.
Так как цифровые рубли будут храниться в ЦБ, они не будут отражаться на балансе банков — произойдет частичный переток ликвидности (ЦБ не видит в этом рисков для устойчивости банков). Переток части средств населения из банков на кошельки в цифровых рублях в ЦБ будет плавным.
Способность банков выдавать долгосрочные кредиты от перетока части пассивов в цифровой рубль не пострадает: депозиты не выступают источником для выдачи кредитов.
Внедрение цифрового рубля
Глава Банка России Эльвира Набиуллина в июле говорила, что массовое внедрение цифрового рубля возможно с начала 2025 года.
«Нам предстоит тестирование цифрового рубля <…>. Только тогда, когда мы убедимся, что все гладко работает, примем решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля. По нашей оценке, это может произойти начиная с 2025 года», — отмечала Набиуллина (цитата по агентству ТАСС).
В Банке России сообщили, что планируют в августе начать тестирование цифрового рубля на реальных операциях и на ограниченном количестве клиентов. Первыми клиентами в рамках тестирования станут сотрудники банков.
В пилоте примут участие 13 банков. В ходе эксперимента будут протестированы открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физлицами, а также оплату товаров и услуг цифровыми рублями по QR-коду. На первом этапе тестировать оплату будут 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах, которые были выбраны банками и ЦБ.
Энергорубль 
127
Что это за зверь такой — энергорубль? Энергорубль — это те же самые российские рубли, которые мы сегодня используем, но при этом они обеспечены не запасами зарубежных денег в ЦБ или золота, а обеспечены энергопотенциалом (совокупность производимой энергии всех видов) российской экономики. По мнению сторонников такой валюты, в отличие от существующих фиатных денег, она позволит обеспечить по-настоящему эквивалентный обмен производимыми товарами. Ну и заодно сбалансировать энергопотоки.
Тема достаточная популярная. Недавно к ней обратился и Станислав Безгин, опубликовав серию статей «Причины и следствия», в которой автор рассматривает «существование цивилизации как сложной системы, построенной на движении и преобразовании энергопотоков».
Вторая часть посвящена, правда не конкретно энергорублю, но деньгам вообще. И естественно она начинается с утверждения:
«Маркс ошибочно считал, что деньги отражают количество затраченного труда (трудовая теория стоимости), то есть приравнивал все затраты, овеществлённые в каком-либо активе, к человеческому труду»
Тут надо сразу уточнить: Маркс не приравнивал все затраты, овеществлённые в каком-либо активе, к человеческому труду. Это было бы явной глупостью. Он считал, что обмен активами осуществляется в соответствии с затраченным человеческим трудом. И именно поэтому деньги, как посредник обмена, отражают, должны отражать количество затраченного труда. То есть в процессе обмена мы вовсе не меняем некоторое количество энергии, потраченное на производство одного актива, на такое же количество энергии, потраченное на производство другого актива. А исходим из трудовых соображений. По крайней мере так по Марксу.
Но все же, прав или не прав Маркс? Вот в чем вопрос. Трудовая теория Маркса подвергалась критике с самого ее возникновения. Была даже попытка натурного эксперимента, правда еще до издания «Капитала»:
«В 1832 году британский социалист Роберт Оуэн, стремясь исключить «спекулятивную роль» денег, учредил в Лондоне «Биржу трудового обмена». Цена товаров на бирже определялась не в деньгах, а в затраченном времени: по шесть пенсов за каждый час труда, вложенный в продукт. В обмен на товар выдавались «трудовые билеты».
Несмотря на первоначальный успех, эксперимент быстро потерпел крах: биржа скоро была завалена товарами, не имеющими спроса. Вскоре трудовые билеты упали в цене и биржа кончила банкротством»
У участников нашего форума котелок варит, и я уверен они самостоятельно ответят на вопрос почему эксперимент не удался.
Я предложил Станиславу решить вопрос о связи денег и труда окончательно и бесповоротно. Для этого нужно провести мысленный эксперимент. Такой, чтобы исключить из производства активов человеческий труд от слова совсем. И тогда, если вместе с трудом исчезнет и необходимость в деньгах, это будет означать, что Маркс прав. А если все же деньги останутся нужны для чего-то там, это будет означать неправоту Маркса. Всё просто. Тем более, что в наше время представить себе полностью роботизированное производство не так уж трудно.
Казалось бы, именно Станислав должен был бы в первую очередь заинтересован в окончательном подтверждении своего утверждения — ведь вся его многосложная теория базируется на этом фундаменте. Но вместо этого в ответ я получил несколько раздраженных комментариев из которых следует, что я не в состоянии понять то, что он уже разжевал, переварил и представил в виде готового продукта. В общем от мысленного эксперимента он отказался как от дебильных утверждений.
Вот и приходится мне обратиться к форуму с предложением провести мысленный эксперимент всем вместе.
Итак, представим недалекое прекрасное будущее. Трудятся только роботы, а люди занимаются интеллектуальными и физическими играми. Если человек испытывает в чём-то потребность, он через интернет делает заказ и через некоторое время услужливый робот-курьер доставляет ему товар. Точнее, это будет уже не товар, поскольку тут нет обмена и торговли. Ну и зачем тогда спрашивается будут нужны деньги? Слово за вами дорогие коллеги.
Конечно, у многих возникнет вопрос — а как быть с ограниченностью ресурсов? Но это тоже не вопрос обмена, торговли и соответственно денег. А решать его по-видимому придется через нормирование потребления и (или) численности населения. В общем и тут деньги будут совершенно ни при чём.
Что такое энергорубль?
Есть ли у кого-то по возможности краткое, но достаточно детальное понимание что же это такое и чем оно отличается от других денежных единиц? Особенно интересует функции накопления и погашения (перевода в прочие блага)
Комментарии
Энергорубль — гипотетическая денежно-финансовая система, в которой размер денежной массы искусственно поддерживается прямо пропорциональным суммарной электроэнергии, произведённой всеми электростанциями страны за некий период времени, например за последний год. Другой вариант — денежная масса зависит от установленной мощности всех электростанций. Основная идея привязки денежной массы к энергетике в том, что подавляющая часть производств использует техногенную энергию.
В капиталистической экономике такая система неизбежно ведёт к кризису, т. к. не гарантирует постоянной денежной эмиссии, необходимой для обеспечения прибыльности капитала.
В любой экономике использование этой системы неизбежно приведёт к перекосам (кризисам), связанным с тем, что значительная часть экономики использует не только техногенную энергию. Например, сельское хозяйство. Никак не рассматривается необходимость балансировки между оборотной и накопительной частями денежной массы.
Закон о цифровом рубле вступил в силу. Что нужно знать
Финансист Калянов допустил, что цифровой рубль вытеснит безналичные деньги
Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, которая будет работать в дополнение к наличным и безналичным. Все три формы равноценны. Какой формой рубля пользоваться, граждане и компании будут решать добровольно по своему усмотрению, рассказали «Газете.Ru» в пресс-службе Центробанка РФ.
Для совершения операций с новой формой денег нужно будет открыть цифровой кошелек. Это можно сделать на платформе регулятора через любое мобильное приложение банка, в котором у человека или компании есть счет, сказали в ЦБ.
Банки в понятном интерфейсе реализуют предложение открыть цифровой кошелек и обменять безналичные рубли на цифровые в соотношении один к одному, отметил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов.
«Открываться будет только один цифровой кошелек (как человеку, так и компании). Доступ к нему для пополнения и операций будет возможен через любое мобильное приложение любого своего банка», — уточнили в ЦБ.
Как использовать цифровой рубль
С цифрового кошелька люди смогут делать переводы друг другу, оплачивать товары и услуги по QR-коду, а также переводить цифровые рубли на свои счета в банках, рассказали представители регулятора.
Они описали процесс пополнения цифровыми рублями кошелька и снятия их с него. Если на руках наличные деньги, пополнить кошелек можно через безналичные: сначала через банкомат или кассу банка положить нужную сумму на счет, а потом перевести деньги со счета в цифровой кошелек. Если нужно снять наличные, будет работать обратная процедура: сначала с кошелька на счет, затем — получение наличных со счета в банкомате или кассе банка.
Пилотный проект по тестированию операций с реальными цифровыми рублями планируется запустить в августе. Конкретную дату в ЦБ объявят позже. К тестам привлекут ограниченный круг клиентов 13 банков-участников пилота, сказали в ЦБ.
Там добавили, что на первом этапе планируется опробовать базовый набор операций. Среди них — открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем список операций и участников пилота планируется постепенно расширять, отметили в ЦБ.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что массовое внедрение цифровых рублей в России начнется в 2025 году. Калянов ожидает, что россияне смогут открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов.
Плюсы и минусы цифрового рубля
У цифрового рубля есть очевидные плюсы, считают эксперты. По словам Калянова, расчеты в цифровых рублях будут быстрее, чем в безналичной форме. При этом комиссии за переводы новых рублей не предусмотрены, а максимальная заявленная сумма транзакции с ними втрое выше, чем при переводах по номеру телефона через Систему быстрых платежей, добавил он.
«Возможность офлайн-оплаты цифровыми рублями будет актуальна для регионов, где в моменте есть проблемы с беспроводным интернетом», — считает ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова.
Магазины, по ее словам, смогут предложить россиянам дополнительные скидки при расчетах цифровыми рублями.
«Схема работы платежей новыми рублями будет отличаться от действующей по картам. Счета физического лица и юридического лица будут находиться в ЦБ. Банковская система для проведения платежа при этом используется только на моменте идентификации клиента. Комиссии за прием денег могут быть минимальными, что выгодно для торговой точки. Поэтому магазины могут варьировать со скидками для покупателей», — пояснила Семерикова.
Впрочем, некоторым россиянам может не понравиться, что цифровой рубль не предусматривает кешбэка (возврат денег на карту при покупках), отметил Калянов.
Также ряд граждан пугает отсутствие анонимности нового рубля.
«Каждый цифровой рубль «помечен», то есть его ход по экономике можно будет проследить со всеми вытекающими рисками. Представьте, был рубль у вас, а через несколько транзакций оказался у террориста. И тогда у следователя ФСБ, незнакомого с нюансами финтеха, могут быть вопросы», — написал Telegram-канал «Финсайд».
Могут ли мошенники украсть цифровой рубль
Эксперты сходятся во мнении, что хранение средств в цифровых рублях безопасно. Благодаря тому, что цифровой кошелек размещается на платформе ЦБ РФ, пользователям удастся избежать воровства денег со счетов и рисков банкротства коммерческих банков, если они будут использовать только новую форму валюты, пояснил Калянов.
«Уровень защиты у платформы цифрового рубля беспрецедентно высокий с использованием в том числе последних наработок в области криптографии.
Платформа создавалась с учетом всех необходимых уровней обеспечения информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости», — подчеркнули в ЦБ.
Кроме того, регулятор подготовил дополнительные требования по информбезопасности для банков, которые будут применяться при операциях с цифровым рублем наравне с уже существующими требованиями.
В проекте положения ЦБ собраны все лучшие отечественные наработки, считает руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. Александр Соколов.
«Это, например, необходимость выделения отдельно контура и его защиты в соответствии с требованиями ГОСТа. Фрод — финансовое мошенничество — предполагается отсекать использованием электронной цифровой подписи и цифровым отпечатком», — рассказал эксперт.
По его словам, безопасность любой системы определяется ее самым слабым звеном. В данном случае таким звеном могут стать финансовые учреждения, которые не могут себе позволить или не хотят проводить качественный ежегодный аудит (в том числе тестирование на проникновения во внутренние системы и соответствия стандартам защиты данных), добавил он. Соответственно, желание сэкономить на безопасности и сделать оценку «для галочки» может привести к тому, что клиенты станут жертвами угроз, но держать ситуацию под контролем поможет надзор со стороны ЦБ и высокие требования к поставщикам услуг аудита, подытожил Соколов.
Руководитель аналитического центра Zecurion Владимир Ульянов допустил, что мошенники начнут «разводить» россиян, использующих цифровые рубли.
«Нельзя исключать вероятность того, что злоумышленники попытаются воспользоваться низкой осведомленностью о цифровых рублях со стороны широких масс. Могут появиться фейковые сайты и поддельные приложения, а мошенники будут «консультировать» по вопросам использования новых платежных средств. Чтобы заинтересовать жертв, они могут пойти на распространенные уловки. Например, предлагать увеличение сумм, конвертируемых в цифровую валюту, или другие преимущества», — пояснил он.
Эксперт рекомендовал получать достоверную информацию по новым возможностям оплаты из официальных источников, заслуживающих доверия — например, в отделениях банков. Также стоит избегать переходов по проплаченным (рекламным) ссылкам и сообщений в открытых сообществах от непроверенных участников, предостерег он.
«Чтобы обезопасить свои деньги от мошенников, в первую очередь необходимо быть бдительными и никому не раскрывать персональную и финансовую информацию», — напомнили в ЦБ.
Будет ли популярен цифровой рубль
Набиуллина отмечала некоторый скепсис общества по отношению к цифровому рублю. Но, по ее словам, это нормальная реакция, которая сопутствует всем нововведениям.
На тестовом этапе не будет никакого ажиотажа по поводу цифрового рубля, считает заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Домащенко.
«Многое будет зависеть от лимитов по операциям и предельных сумм хранения средств. Конкурировать с картами банков, предлагающих щедрые кешбэки и проценты по накопительным счетам, цифровому рублю будет сложно. Поэтому в начале запуска системы интерес будет ограничен», — сказал он.
По мнению Семериковой, важно привлечь ранних последователей цифрового рубля и не отпугнуть их. По опросам «Сколково», проведенным еще в 2021 году, около половины россиян старше 18 лет были готовы попробовать цифровой рубль, а это очень высокий показатель для нового инструмента, отметила она.
Новая форма национальной валюты будет пользоваться спросом у населения и постепенно станет вымещать безналичную форму при расчетах и платежах, а также для получения зарплат, уверен Калянов.